Qu'est-ce qu'une banque intermédiaire ? Rôle, fonctionnement et frais expliqués

Vous avez déjà envoyé un virement international et vu arriver un montant plus faible que prévu ? Ou un délai bien plus long que celui annoncé par votre banque ? Dans plus de 3 cas sur 4, la raison a un nom : la banque intermédiaire. Ces établissements agissent en coulisses pour transférer votre argent lorsque votre banque et celle du bénéficiaire n'ont pas de relation directe. Leur intervention est parfois indispensable, mais elle a un coût, en frais comme en temps de traitement.

Alors, qu'est-ce précisément qu'une banque intermédiaire ? Quel est son rôle réel, comment fonctionne-t-elle, combien facture-t-elle, et surtout : comment éviter ou réduire ces frais ? Dans ce guide, nous détaillons le fonctionnement du réseau SWIFT, la différence avec les virements SEPA, les options OUR / SHA / BEN qui déterminent qui paye les frais, et les alternatives disponibles pour les PME françaises qui envoient ou reçoivent des paiements internationaux.

Nous clarifions également une confusion fréquente en France entre la « banque intermédiaire » au sens SWIFT et l'« intermédiaire en opérations de banque et services de paiement » (IOBSP), qui est un statut juridique français encadré par les articles L519-1 à L519-17 du Code monétaire et financier. Ces deux notions n'ont pas grand chose à voir malgré leur nom proche.

Qu'est-ce qu'une banque intermédiaire ?

Une banque intermédiaire est une banque tierce qui facilite les transferts entre deux banques qui n'ont pas de relation directe (par exemple, une banque française et une banque locale d'un pays lointain). Elle agit comme un pont, un passeur entre les deux extrémités du virement. C'est un rôle courant dans les opérations internationales, où très peu de banques disposent d'un réseau assez étendu pour couvrir directement l'ensemble de la planète.

Selon la géographie, les corridors de correspondance et les réseaux impliqués, certains virements passent par une seule banque intermédiaire, d'autres par deux, trois, voire davantage. Chaque passage ajoute des frais et allonge légèrement les délais.

Les clients particuliers ou entreprises n'interagissent en général jamais directement avec les banques intermédiaires. Ces établissements travaillent en coulisses, dans le back-office du système bancaire international. Mais les clients ressentent leurs effets concrets : montants réduits à l'arrivée, délais rallongés, frais additionnels, et parfois besoin de justifier a posteriori une différence entre le montant émis et le montant reçu par le bénéficiaire.

Quand une banque intermédiaire intervient-elle dans une transaction ?

Les banques intermédiaires sont le plus souvent impliquées dans les cas suivants :

• Le virement est international et les banques émettrice et bénéficiaire n'ont pas de relation directe. C'est le cas de figure le plus fréquent : deux banques régionales situées dans des pays différents et sans convention de correspondance mutuelle.
• Les banques concernées sont de taille moyenne ou modeste. Les petites banques ont peu de partenariats directs à l'international et s'appuient massivement sur les grandes banques mondiales comme relais. À l'inverse, les grands groupes bancaires internationaux (BNP Paribas, HSBC, Deutsche Bank, JPMorgan Chase) ont leurs propres implantations dans de nombreux pays et peuvent souvent traiter le virement de bout en bout sans intermédiaire.
• La banque émettrice fait passer le paiement par le réseau SWIFT. La quasi-totalité des virements bancaires internationaux hors zone SEPA passe par SWIFT, qui est le réseau interbancaire de messagerie standardisé de la finance mondiale.
• Plus rarement, les banques intermédiaires peuvent intervenir sur des virements domestiques quand deux banques du même pays n'ont pas de connexion directe (cas rare en France grâce au réseau interbancaire unifié) ou pour certains types de transferts spécifiques.

Comment fonctionne une banque intermédiaire ?

Dans une transaction transfrontalière, l'argent ne se déplace pas physiquement entre les comptes. À la place, la banque émettrice envoie une instruction de paiement à la banque bénéficiaire, qui va créditer le compte du destinataire, et les deux banques se règlent ensuite entre elles selon leurs mécanismes de compensation (souvent via des comptes de correspondance appelés « nostro » et « vostro »).

Si la banque émettrice (Banque A) a une relation directe avec la banque bénéficiaire (Banque B), le transfert est simple. La Banque B crédite immédiatement le compte du destinataire et se règle ensuite avec la Banque A.

Mais si les deux banques n'ont pas de relation directe, une banque intermédiaire entre en scène pour faire le pont. Elle reçoit l'instruction de paiement de la Banque A et la transmet à la Banque B, en prélevant sa propre commission au passage.

Exemple concret

Cas pratique

Alice, en France, envoie 1 000 euros à Julien, qui vit à l'étranger. Alice a un compte à la Banque A (une banque régionale française), Julien a un compte à la Banque C (une banque locale de son pays). La Banque A doit envoyer une instruction de paiement à la Banque C, mais ces deux banques n'ont aucune relation directe. Une banque intermédiaire est donc nécessaire. Si la Banque B (une grande banque internationale) a des relations avec A et C, elle peut jouer le rôle de banque intermédiaire.

1️⃣ Banque A (Banque émettrice) : La Banque A envoie une instruction de paiement de 1 000 euros à la Banque B.

2️⃣ Banque B (Banque intermédiaire) : La Banque B traite l'instruction, applique ses frais intermédiaires de 20 euros, et transmet une instruction de 980 euros à la Banque C.

3️⃣ Banque C (Banque bénéficiaire) : La Banque C reçoit l'instruction finale et, après règlement interbancaire, crédite 980 euros sur le compte de Julien.

Si Alice veut que Julien reçoive bien 1 000 euros, elle doit choisir de couvrir les frais intermédiaires en amont (option OUR). Concrètement, Alice devra envoyer plus de 1 000 euros pour que Julien reçoive le montant plein après déduction des frais intermédiaires.

Dans certains cas, un virement peut passer par plusieurs banques intermédiaires successives, chacune prélevant ses frais avant de transmettre l'instruction au maillon suivant. C'est pour cela que les virements internationaux peuvent arriver avec des montants réduits ou avec des délais rallongés, parfois de plusieurs jours.

Exemples de banques intermédiaires

Les banques intermédiaires sont en général parmi les plus grandes banques mondiales. C'est logique : pour jouer efficacement ce rôle de passeur, elles doivent disposer de connexions avec un très grand nombre de comptes bancaires dans le monde, dans de nombreuses devises et régions. Elles opèrent aussi des systèmes informatiques capables de traiter d'énormes volumes de transactions par jour.

Parmi les principales banques qui jouent régulièrement le rôle de banque intermédiaire dans les virements internationaux, on trouve :

• HSBC (siège à Londres, très forte présence en Asie)
• JPMorgan Chase (siège aux États-Unis, leader mondial du corporate banking)
• Citibank (États-Unis, présent dans plus de 100 pays)
• Barclays (Royaume-Uni)
• Bank of America (États-Unis)
• Wells Fargo Bank (États-Unis)
• Standard Chartered (Royaume-Uni, très présent en Asie et en Afrique)
• Deutsche Bank (Allemagne, grand acteur du corporate banking européen)
• BNP Paribas (France, l'un des plus grands réseaux de correspondance bancaire au monde)
• Société Générale et Crédit Agricole CIB (France, présence significative sur les corridors Europe-Afrique et Europe-Asie)
• Natixis (France, activité importante de banque de financement et d'investissement)

Combien coûtent les frais de banque intermédiaire ?

Chaque banque intermédiaire prélève ses propres frais de traitement. Lorsque vous initiez un virement, vous ne savez généralement pas combien de banques intermédiaires seront impliquées ni combien chacune facturera précisément. C'est l'une des grandes zones d'opacité des virements SWIFT.

En moyenne, les frais de banque intermédiaire sont compris entre 15 et 30 euros par établissement. Ces frais s'ajoutent aux frais de la banque émettrice et à ceux de la banque bénéficiaire. Sachant qu'un virement peut passer par plusieurs banques intermédiaires, la facture peut vite grimper : sur un transfert unique, il n'est pas rare de cumuler 50 à 90 euros de frais totaux.

Pour comprendre en profondeur ce document et son utilisation, consultez notre guide dédié : MT103 et virements SWIFT : tout comprendre.

Facteurs qui influencent les frais de banque intermédiaire

• Nombre de banques intermédiaires impliquées : plus il y a d'intermédiaires sur le parcours, plus les frais totaux sont élevés. Un même virement peut passer par 1, 2 ou 3 intermédiaires successifs selon les corridors.
• Route géographique et localisation : certains corridors sont bien desservis par des relations directes (par exemple, Europe → États-Unis), d'autres exigent plusieurs relais (par exemple, France → certains pays d'Afrique subsaharienne ou d'Asie du Sud-Est).
• Devise du transfert : les frais varient selon la paire de devises impliquée. Les devises majeures (USD, EUR, GBP, JPY) sont largement échangées et bénéficient de frais réduits. Les devises plus rares (KZT, PKR, VND, XOF) engendrent souvent des frais plus élevés et des délais plus longs.
• Montant transféré : certaines banques facturent des frais fixes, d'autres appliquent un pourcentage du montant (souvent 0,05 % à 0,1 %). Les grosses transactions peuvent donc supporter des frais absolus plus importants, tandis que les petits montants voient leur coût relatif s'envoler.
• Mode de paiement : les virements SWIFT classiques ont des structures de frais différentes de celles des plateformes de paiement en ligne (Wise Business, Revolut Business) qui utilisent leur propre réseau interne pour éviter ou réduire le passage par les banques intermédiaires.

Qui paie les frais de banque intermédiaire ?

Ce sont l'émetteur (donneur d'ordre) ou le bénéficiaire qui payent les frais de banque intermédiaire, ou bien les deux se les partagent. Le choix dépend de l'option de tarification sélectionnée au moment de l'émission du virement. Cette option, dite « details of charges » dans le vocabulaire SWIFT, apparaît toujours dans le formulaire de virement international sous la forme d'un choix entre 3 codes : OUR, SHA ou BEN.

1. OUR : l'émetteur paye tout

Avec l'option OUR, l'émetteur prend en charge la totalité des frais liés au transfert :

• Frais de la banque émettrice
• Frais de la banque bénéficiaire
• Tous les frais des banques intermédiaires éventuellement impliquées

Comme les banques ne savent pas à l'avance combien de banques intermédiaires seront sollicitées, elles facturent souvent à l'émetteur un forfait fixe majoré, en général entre 50 et 80 euros, calculé sur la base d'une moyenne statistique de leurs corridors. Ce forfait est ajouté au montant du transfert.

2. SHA : frais partagés

Avec l'option SHA, les frais sont partagés entre l'émetteur et le bénéficiaire :

• L'émetteur paye les frais de sa propre banque (habituellement 15 à 30 euros)
• Le bénéficiaire prend en charge les frais de la banque bénéficiaire et de toutes les banques intermédiaires

Les frais peuvent aussi être déduits directement du montant initial, ce qui signifie que le bénéficiaire recevra un montant inférieur à celui envoyé. C'est le comportement par défaut de la plupart des banques françaises pour les virements SWIFT sortants.

3. BEN : le bénéficiaire paye tout

Avec l'option BEN, le bénéficiaire supporte l'ensemble des frais, y compris ceux des banques intermédiaires et de la banque émettrice.

L'émetteur n'a rien à payer au titre des frais bancaires. Cela signifie que le bénéficiaire recevra moins que le montant émis, et souvent significativement moins si plusieurs banques intermédiaires interviennent. L'option BEN est peu utilisée dans les relations commerciales B2B et se rencontre plutôt dans les transferts personnels (par exemple, un parent qui envoie une aide à un enfant à l'étranger).

SEPA et SWIFT : deux mondes différents

En France, il existe une alternative aux banques intermédiaires quand vous envoyez de l'argent au sein de la zone euro : le virement SEPA (Single Euro Payments Area). Ce dispositif européen, entré en vigueur progressivement à partir de 2008, a créé un espace unique pour les paiements en euros dans lequel les banques n'ont plus besoin de banques intermédiaires.

Comprendre la différence entre SEPA et SWIFT est essentiel pour bien choisir son mode de paiement et éviter des frais inutiles. Voici un tableau comparatif détaillé.

Concrètement, si vous payez un fournisseur en Allemagne, en Italie ou en Espagne en euros, votre virement passe par SEPA : pas de banque intermédiaire, pas de frais cachés, arrivée en 24 heures ou en 10 secondes si votre banque supporte le SEPA Instant. Si vous payez un fournisseur au Vietnam, en Chine ou aux États-Unis, votre virement passe par SWIFT et transitera par une ou plusieurs banques intermédiaires.

Ne pas confondre : banque intermédiaire (SWIFT) vs IOBSP (droit français)

En France, il existe une confusion fréquente entre deux notions qui portent des noms proches mais désignent des réalités très différentes : la « banque intermédiaire » au sens SWIFT (le sujet de cet article) et l'« intermédiaire en opérations de banque et services de paiement » (IOBSP), qui est un statut juridique français encadré par le Code monétaire et financier.

Cette confusion est particulièrement fréquente sur le web francophone car les deux termes contiennent le mot « intermédiaire ». Pourtant, il s'agit de deux sujets sans lien direct.

La banque intermédiaire au sens SWIFT

C'est le sujet traité dans cet article. Elle désigne une banque qui joue un rôle de passeur technique dans un virement international, quand les banques émettrice et bénéficiaire n'ont pas de relation directe. Les banques intermédiaires opèrent sur le réseau SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), et leur intervention est presque toujours invisible pour le client final, à l'exception des frais et des délais qu'elle implique.

L'IOBSP : un statut juridique français encadréOBSP : un statut juridique français encadré

L'IOBSP (Intermédiaire en Opérations de Banque et Services de Paiement) est un professionnel qui exerce à titre habituel, en vertu d'un mandat, une activité d'intermédiation entre un client et un établissement de crédit ou de paiement, sans être lui-même un tel établissement. Cette activité est encadrée aux articles L519-1 à L519-17 du Code monétaire et financier, complétés par les articles R519-1 et suivants.

L'IOBSP recouvre en réalité plusieurs catégories professionnelles :

• Courtier en crédit : professionnel qui met en relation particuliers ou entreprises avec des banques pour l'obtention d'un crédit immobilier, à la consommation ou professionnel. Il est le plus souvent rémunéré par la banque via une commission.
• Mandataire exclusif d'un établissement de crédit : professionnel lié par contrat à une seule banque ou à un seul établissement de crédit.
• Mandataire non exclusif : professionnel qui a des mandats de plusieurs établissements de crédit et propose au client la solution la plus adaptée parmi ces partenaires.
• Mandataire d'IOBSP : professionnel qui exerce sous le mandat d'un autre intermédiaire.

L'IOBSP est obligatoirement immatriculé à l'ORIAS (registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance), sous la supervision de l'ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution). Cette immatriculation est renouvelable annuellement et implique le respect de conditions d'honorabilité, de compétence professionnelle, de garantie financière et de responsabilité civile professionnelle.

Pour approfondir le rôle des banques dans le système financier français, l'ACPR publie régulièrement des ressources pédagogiques accessibles sur son site (acpr.banque-france.fr), tout comme La Finance Pour Tous qui propose une explication grand public du rôle des banques et intermédiaires financiers.

Banque intermédiaire ou banque correspondante : quelle différence ?

Les termes « banque intermédiaire » et « banque correspondante » (correspondent bank en anglais) sont souvent utilisés de manière interchangeable, mais il existe entre eux quelques nuances subtiles selon les régions et les usages professionnels.

Aux États-Unis, la banque correspondante désigne en général une grande banque qui fournit une gamme étendue de services à d'autres banques : gestion de trésorerie, financement du commerce international, compensation multi-devises, activités de dépôt. La banque intermédiaire, elle, se limite plus étroitement au routage d'un virement dans une devise donnée.

En France, dans le vocabulaire de la Banque de France et de l'ACPR, on parle plutôt de « banque correspondante » pour désigner la banque partenaire qui héberge un compte de correspondance (nostro / vostro) pour le compte d'une autre banque. En pratique, dans les échanges quotidiens et dans le vocabulaire des PME, les deux termes sont utilisés de façon quasi interchangeable.

Dans certaines régions comme l'Australie ou les pays de l'Union européenne, la banque correspondante est un type de banque intermédiaire, sans distinction claire entre les deux termes. Retenez surtout la fonction : dans un virement international qui exige un relais entre deux banques sans lien direct, la banque qui joue ce rôle est une banque intermédiaire (ou correspondante, selon le contexte).

Où trouver les informations d'une banque intermédiaire

Pour obtenir les coordonnées de la banque intermédiaire utilisée pour votre virement, vous pouvez contacter votre banque ou votre prestataire de services de paiement via votre chargé de compte ou leur service client. Les informations vous seront communiquées, en général, dans le cadre d'une demande formelle.

Cependant, notez qu'en tant qu'émetteur, vous n'avez pas besoin de connaître les coordonnées de la banque intermédiaire pour initier un virement. Les banques intermédiaires opèrent en arrière-plan, et vous avez uniquement besoin des coordonnées de la banque du bénéficiaire (BIC de la banque, IBAN du bénéficiaire) pour envoyer les fonds.

Si vous avez effectué un virement SWIFT et que vous souhaitez retracer son parcours (par exemple parce que le bénéficiaire déclare ne pas avoir reçu la somme complète), demandez le document « MT103 » à votre banque. Les informations de la banque intermédiaire doivent apparaître dans le champ 56A du MT103. Le champ 57A contient les coordonnées de la banque du bénéficiaire, le champ 52A celles de la banque émettrice.

Comment réduire ou éviter les frais de banque intermédiaire

Les frais de banque intermédiaire ne sont pas une fatalité. Selon la nature de vos flux et le corridor géographique concerné, plusieurs stratégies permettent de les limiter fortement, voire de les éviter complètement.

Privilégier le virement SEPA quand c'est possible

Si vous payez un fournisseur ou recevez un paiement depuis un pays de la zone SEPA (36 pays européens) en euros, utilisez systématiquement le virement SEPA. Aucune banque intermédiaire n'intervient, les frais sont nuls ou marginaux, et le délai est de 24 heures maximum (voire 10 secondes avec le SEPA Instant qui devient la norme depuis 2025). C'est le seul cas où vous pouvez avoir zéro frais intermédiaire de manière structurelle.

Choisir l'option OUR pour les paiements fournisseurs

Pour les paiements internationaux hors SEPA, si vous devez payer un montant précis à un fournisseur, choisissez l'option OUR au moment du virement. Certes, vous payerez un forfait plus élevé côté émetteur (50 à 80 euros), mais vous éviterez les surprises de fournisseurs qui vous relancent parce qu'ils ont reçu 940 euros au lieu de 1 000 euros. La relation commerciale s'en trouve simplifiée.

Utiliser une Fintech spécialisée dans les paiements internationaux

Plusieurs Fintechs françaises et européennes ont développé leur propre réseau de correspondants pour éviter le passage par SWIFT et ses banques intermédiaires. Elles utilisent des « rails » locaux dans chaque pays, ce qui leur permet d'offrir des frais fixes prévisibles et souvent bien inférieurs aux frais SWIFT classiques. Parmi les acteurs disponibles en France :

• Wise Business : réseau de comptes locaux dans 9 devises, avec des frais fixes annoncés à l'avance et un taux de change au mid-market.
• Revolut Business : conversions à taux interbancaire dans les limites du plan, virements internationaux à frais réduits.
• iBanFirst : spécialisé dans les paiements internationaux B2B pour PME françaises, avec de la couverture de change intégrée.
• Qonto avec module multi-devises : solution française pour les PME, avec transferts internationaux via partenaires.
• Airwallex : acteur asiatique très implanté sur les corridors Europe-Asie, avec IBAN européen et cartes multi-devises.

Pour un comparatif approfondi de ces alternatives, consultez nos guides sur les meilleures banques internationales, les applications de transfert d'argent international et le comparatif Wise ou Revolut.

Négocier avec votre banque si vous êtes gros émetteur

Si votre entreprise émet régulièrement de gros montants à l'international (plus de 100 000 euros par mois), négociez un accord tarifaire avec votre banque. Beaucoup de banques françaises pratiquent des grilles tarifaires différenciées pour leurs clients corporate et acceptent de baisser leurs frais fixes de virement SWIFT en contrepartie d'un volume garanti.

Utiliser un compte multi-devises

Un compte multi-devises vous permet de recevoir et de conserver plusieurs devises sur un même compte, sans conversion automatique en euros. Vous pouvez ensuite reverser les fonds dans la devise du bénéficiaire, ce qui évite un ou plusieurs passages par banque intermédiaire. C'est particulièrement utile si vous avez des flux réguliers dans une devise étrangère (USD, GBP, JPY, CNY).

Pour bien comprendre les comptes multi-devises et leur utilité, consultez notre guide sur les types de comptes bancaires professionnels et l'article sur le compte bancaire virtuel.

À retenir

Une banque intermédiaire est un rouage essentiel du système bancaire mondial, mais elle a un coût. Chaque intervention prélève entre 15 et 30 euros de frais, et un virement peut passer par plusieurs intermédiaires successifs. Pour une entreprise française qui paie régulièrement des fournisseurs internationaux, la facture cumulée peut représenter des milliers d'euros par an en frais souvent invisibles au moment de l'émission.

Trois réflexes réduisent significativement l'impact des frais de banque intermédiaire. D'abord, privilégier le virement SEPA chaque fois que c'est possible : au sein de la zone euro, aucune banque intermédiaire n'intervient. Ensuite, choisir consciemment l'option OUR, SHA ou BEN selon la nature du paiement (OUR pour les fournisseurs, SHA ou BEN pour les envois personnels). Enfin, évaluer les alternatives Fintech (Wise Business, Revolut Business, iBanFirst, Qonto, Airwallex) qui utilisent leurs propres réseaux de correspondants pour offrir des frais fixes prévisibles.

Enfin, ne confondez pas la « banque intermédiaire » au sens SWIFT (une banque qui achemine votre virement) avec l'« intermédiaire en opérations de banque et services de paiement » (IOBSP) qui est un statut juridique français encadré par les articles L519-1 à L519-17 du Code monétaire et financier. Le premier concerne le circuit technique de votre virement international. Le second désigne les courtiers en crédit et autres professionnels indépendants immatriculés à l'ORIAS et supervisés par l'ACPR.